市场追捧下快速发展

    业界广泛认为，２０１３年是我国互联网金融发展元年。但对于互联网金融，目前尚没有公认的定义和清晰的边界。

    而按照中国支付清算协会的定义，互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。

    依托移动互联网、大数据、云计算和搜索引擎的发展，这两年来，第三方支付、Ｐ２Ｐ网络借贷、众筹融资、互联网理财等成为我国互联网金融发展的主要代表模式。

    良好的互联网产业基础、普惠式金融的巨大需求、宽松的监管制度和政策环境等，使得互联网金融一诞生便受到了市场的热烈追捧，不但在我国取得了突破式发展，还在全球内赢得了领先优势。

    “互联网金融对我国社会经济发展而言有着重要的意义。”中国支付清算协会在最新发布的《中国支付清算行业运行报告（２０１４）》中指出，其在服务小微企业、改善农村地区金融服务环境、发展普惠金融等方面有着很好的促进作用，将成为未来金融发展的重要领域之一。

    风险和问题逐渐暴露

    随着互联网金融创新的发展，更多的新型业务模式不断衍生，涉及的领域也逐渐繁多，互联网金融已逐渐暴露出一些风险和问题，引起各界的广泛关注。

    首先，监管跟不上业态的发展。

    “现有的监管政策还不完善、不健全，需要进一步根据互联网金融的发展特点制定相应的监管政策。”支付清算协会副秘书长王素珍表示，比如从互联网金融的典型领域Ｐ２Ｐ来看，目前还没有形成一套系统性的监管理念、监管原则和监管措施。

    其次，互联网金融企业内控管理水平亟待提高。

    专家认为，目前，我国很多互联网金融企业内控治理水平较为薄弱，与行业的快速发展情况不相称。

    “在行业超常发展的背后，风险也在加速积累，在经济上行周期和较短的时间内，这种风险难以察觉，但当经济处于衰退周期或在较长的时间序列内，风险很可能在某一时点集中释放，给行业发展带来冲击。”支付清算协会在报告中指出。

    第三，同质竞争严重，存在局部发展过度现象。

    业界专家指出，除规模较大及创新较强的市场引领者外，目前大多数互联网金融企业都是盲目跟风式模仿，导致同质性竞争严重，市场主体“鱼龙混杂”。

    第四，部分互联网金融企业触及金融活动的红线及边缘地带。

    支付清算协会发布的报告指出，为争夺市场资金和客户资源，部分互联网金融企业存在着片面宣传、夸大收益等现象，在风险提示不够充分的情况下，存在着损害消费者权益的隐患。还有部分互联网金融产品采取补贴、担保等方式来放大收益等。由于互联网金融违约成本较低，部分Ｐ２Ｐ网贷平台甚至存在着搞资金池、非法吸收公众存款、非法集资和网络诈骗的行为。

    监管在有序推进

    作为新型金融模式，互联网金融的发展在一些方面还存在着模糊地带，给金融监管、金融消费者保护等均带来了许多挑战。

    “对互联网金融的监管面临着较大的挑战，既有与传统金融监管相一致的地方，如不能碰非法集资和非法吸收公众存款等红线；同时，又要区别于传统金融，要留有余地，富有包容性，不能搞一刀切。”中国支付清算协会有关负责人表示。

    据了解，针对互联网金融发展所存在的一些问题，相关监管部门早已进行多方工作，并不断对外透露监管原则和思路。同时，几个具有重要影响力的行业协会组织也在行业自律方面，发挥越来越多的作用。

    据中国支付清算协会透露，去年，人民银行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办等就已经共同组成了互联网金融发展与监管研究小组。中国支付清算协会也在人民银行指导下成立了互联网金融专业委员会和互联网金融专家委员会。

    此外，据了解，中国互联网金融协会也已经在筹备中，或将于近期挂牌，意味着国家级互联网金融协会即将诞生。