沈亦伶绘

 

　　德国

　　破产六年后 欠债将归零

　　本报驻德国记者 管克江

　　德国人看重诚信，但不诚信的例子也不少见。处理办法是“先礼后兵”，严格执法也不忘人情。从下面三个小故事可见一斑。

　　第一个小故事是坐地铁逃票。德国地铁站是不设闸的，需要靠乘客自觉买票。但有专门人员随机抽查，一旦查到逃票就会处以数十倍判罚。目前，柏林公交城区单程票价格为2.8欧元，逃票罚款金额为60欧元。

　　值得注意的是，“逃票”在德国不算违规，而属于刑事罪。以柏林为例，每年被抓逃票的人有数十万，每次罚款时都会记下身份证件号码。通常，偶尔逃票者缴纳罚款即可，柏林运输公司无权将记录交给信用登记机构Schufa。但如果乘客短期内多次被抓逃票，后果会很严重——他会被认为有意欺诈，从而被告上刑事法庭，严重者将被判刑，留下人生污点。对于拒绝缴纳罚款者，柏林运输公司将事务交给讨债公司打理。如果依旧无法解决，欠债人将被捕入狱。德国纳税人对此牢骚很大，因为一个囚犯一天的预算是133欧元。

　　第二个小故事是，德国人偏好现金，不爱信用卡。据统计，德国人钱包里平均装有123欧元的现金，几乎是法国人或澳大利亚人的两倍。德国80%以上的交易用现金完成，而在英国，60%的交易使用信用卡。

　　德国人不爱欠债来源于对恶性通货膨胀的惨痛回忆。在魏玛共和国时期，物价飙升上天，一片面包价格4280亿马克，1000克黄油需要花6万亿马克。二战之后，德国再次发生了恶性通胀。也有分析认为，德国人对债务的厌恨根植于心。在德语里，“债务”一词来源于“罪恶”。使用现金可以很好地控制支出。

　　尽管如此，德国人的欠债情况还是很严重。据统计，德国大约有660万人收不抵支，其中有一半人人均欠债3.3万欧元，可能终生无法“翻身”。

　　第三个小故事和还债有关。

　　法兰克福有一位带两个孩子的单身母亲，向35位债主举债4万欧元。自己无力偿还，债主又不愿大幅减免，她就向法庭申请了个人破产。根据法庭判决，破产6年内是她的限制行为期。为保证她和家庭破产后的基本生活，这期间月净收入在1560欧元以内可归个人所有，超出部分的50%将用于还债。如果她买彩票中大奖或者有其他一次性收入，这笔钱也不必用于还债。破产期间，她将不得有奢侈性消费，出行不能坐飞机头等舱或火车头等座。

　　不过，6年以后，她的负债将归零，她在个人征信系统中的不良记录将被消除。德国豪埃森律师事务所合伙人张志远对本报记者表示，德国的这个法律重在保护民众，让他们即使负债累累也能过上基本有尊严的生活，并给予“重新做人”的机会。

　　美国

　　一个安全码 信用全能查

　　本报驻美国记者 王如君

　　欠债还钱，本是天经地义，但总有那么一小部分人欠债不还，甚至故意逃债，这在经济发达的美国也一样。不过，恶意欠债不还的“老赖”在美国比较少，这归功于美国成熟的信用体系、规范的追债公司和完善的社会管理机制。

　　在美国，绝大多数合法居民都拥有一个九位数的社会安全号码，类似于中国的居民身份证号码。社会安全号码资料里记录的不仅是性别、年龄，还有个人信用信息，包括水电费缴纳、保险缴纳、个人所得税缴纳情况，以及与金融机构打交道等方面的记录。如果什么机构想查看你的信用记录，只要把社会安全号码输入全国联网的计算机中，便可一览无遗。

　　通过信用体系设置防火墙。美国在上世纪80年代末开始推广信用体系积分系统(FICO)。大多数银行和信用卡公司都用该系统来评估一个人的信用价值及债务偿还能力。FICO积分系统主要包括：支付历史(占比35%)、所欠债务(30%)、信用历史长度(15%)、正在使用的信用类型(10%)、新的信用(10%)。

　　一般而言，FICO积分在300—850分之间，分数越高，信用越好。如果信用积分在680分以上，去银行贷款时，银行会毫不犹豫大开绿灯;如果在620—680之间，银行就要对用户情况进行进一步评估而后决定;如果在620以下，银行则要求你满足规定担保条件或干脆不予办理。

　　信用体系再周密，总有漏网之鱼，这就催生了合法追债。考虑到成本和效率，美国绝大多数公司一般都雇佣追债公司追讨债务。这些追债公司必须有合法的资质，须以合法手段追讨债务。对债务人来说，如果实在无法偿还全部债务，还有两条路：聘请债务处置公司来处理债务，或者选择破产。美国人多数宁愿破产也不愿做“老赖”，因为做了“老赖”，不仅有坐牢的可能，还得一辈子背上沉重的失信枷锁。

　　美国的社会机制重在保护老实人。美国人相当依赖信用记录，比如求职时，雇主会根据社会安全号进行查询，了解求职者的过去，从而决定是否录取。租房时，房东同样会查询信用记录，看看租客过去是否赖过账，是否为此上过法庭，并被房东赶走过。如果你是“老赖”，求职、租房的时候就会处处碰壁。

　　当然，如果你的信用记录很好，就会干什么都很顺利。比如买汽车保险时，如果没有违章或事故记录，就会享有保费折扣;继续保持记录良好的话，第二年、第三年保费还会继续降低。因而，多数美国人愿意老老实实地积累自己的信用记录，享受社会的各种便利和实惠。做老实人轻松自在，做违法者处处难行。