据悉，在发达国家，“以房养老”有着成熟的运作方式，比如，房价一旦出现波动，就有一种由政府主导的保险机构或市场化保险公司来分担风险。因此，借鉴国外经验，完善相关的风险应对机制也是关键。

　　“保险公司对开发这种产品还是持比较谨慎保守的态度，因为未来涉及房产价格走势，还有人口长寿风险。”南开大学风险管理与保险系教授朱铭来接受京华时报记者采访时表示，目前国内的以房养老产品设置比较单一，对于老年人来说，未来的需求并不只是给付货币的多少，更多的是需要一些护理服务，老年人对未来医养需求也将越来越高，如何做好衍生产业链也是保险公司需要考虑的问题。

　　此外，也有保险业人士指出，以房养老四地试点，仅一家保险公司参与，这主要因为以房养老产品设计复杂、风险分散机制不完善，对于保险公司而言属于微利经营，无法调动保险公司参与的积极性。

　　□展望

　　试点城市将扩容

　　在年初举行的老年人住房反向抵押养老保险试点工作座谈会上，保监会副主席黄洪表示，以房养老使老年人的房子由“死钱”变成了“活钱”，满足了老年人希望“居家养老”和“增加养老收入”的两大核心养老需求。同时，有效提高了老年人的可支配收入，显著改善了退休生活质量。

　　保监会方面表示，2016年要在现有4个试点城市的基础上，选择经济条件较好、房地产市场较为规范、当地政府支持的城市和地区纳入试点范围，通过扩大业务经营区域，在发展中解决问题，使更多的老年人享受到这项政策福利。

　　□回访

　　“我们想让晚年生活质量更高”

　　在试点两年期满之际，记者采访到了当时北京地区以房养老的首单投保者——康先生与马女士夫妇。

　　刚刚从德国旅游回来的康先生依然清楚地记着每一个投保的细节。“我们关注以房养老政策很多年了，都说‘养儿防老’，大部分财产应该留给下一代，可对于我们这样的失独家庭来说，没有这方面的需求，所以很早以前就与夫人商量好了要参加以房养老。”

　　2015年年初，康先生收到街道通知，说一家保险公司在搞“以房养老”项目推介会，于是，在北京温特莱酒店，他第一次听到幸福人寿前董事长孟晓苏对“以房养老”的理念介绍后，现场就报名了。他说：“房子是手里的财产，以房养老能让我们的晚年生活更丰富。”

　　说起当年投保过程，康先生直言，很多亲戚朋友都不理解他们的决定，纷纷出面劝解：“保险公司都是骗子，怎么可能给你钱，只会要你的钱。”对此，康先生说，一方面，自己之前关注以房养老政策已经很多年，对这项国家政策很认可;另一方面，在与保险公司签订合同、办理手续的过程中，程序公开透明，让他很踏实。

　　与保险公司办理住房反向抵押时，康先生通过自己选定的评估公司对房屋估价，这套位于西三旗附近、面积为84平方米的小三居最终评估有效保险价值为274万元。合同签订后，还通过公证处进行了公证。

　　康先生告诉记者：“我今年71岁，夫人今年69岁，我们就这一套房子，如果卖掉房子，我俩住哪儿?虽然卖了房子，手里的钱就多了，但是总不能让我们做背包客啊。”

　　据了解，康先生夫妇的退休金加起来有7000多元，参与以房养老以后，每月从保险公司领到9000多元，“手里的钱松快多了，可以考虑以前敢想但是不敢做的了。”康先生说。

　　今年6月，康先生夫妻俩参加了为期一个月的德国养老院旅行团，两个人的团费总计6万元，他说想在身体好的时候多出去看看，接下来还想到美国、俄罗斯走走。“现在自己和夫人身体还好，暂时还不考虑去敬老院。我们先去远的地方，以后身体不好了，再去近一点的地方，实在走不动了，再去敬老院也不迟。到时候，我们俩每月退休金加以房养老的钱一共1.6万元，把我们的房子租出去，还能拿到一笔租金，可以让我们去条件更好的敬老院。”

　　在康先生家里，记者看到了新换的电视机、冰箱、洗衣机。马女士拿出新买的iPhone6plus给记者看他们在德国拍的照片，马女士说：“家里的电器、手机、iPad、电脑都是新换的，我们想让晚年生活质量更高点儿。”

　　京华时报记者 牛颖惠

　　(京华时报)