信用卡已经成为人们生活中不可缺少的一部分，不过，多数人对信用卡的“开发”程度也只局限于刷卡、取现、分期付款等常规模式。 不少刷卡一族几乎都有过这样的经历：刷卡消费时那么潇洒有范儿，等收到账单却时常恍然大悟“悔不当初”。因为疏忽大意，“喜刷刷”的你是否落入信用卡消费的“陷阱”? 实际上，信用卡的功能远不止这些，银行在信用卡业务上也有“不能说的秘密”。

潜规则一： 还款“小尾巴”　全额罚息收费高
　　信用卡的利息计算实行日单利、月复利制，利息像“驴打滚儿”一样，忘记及时还款“后果很严重”。不仅如此，银行还非常“小气”，即便部分欠款已还也按照会全额欠款罚息。哪怕你还了1万元就欠1块钱忘了还，银行都会无情地按照1万元罚息，且罚得不轻。其实，全额罚息连续第三年成为《银率网2014年度3·15银行服务调查报告》中消费者最不满意的收费服务，调查中没有受访者认为全额罚息是合理收费。

评：办卡时是“爷”　还款时是“孙子”

　　尽管消费者对信用卡全额罚息的不满由来已久，但目前大多数银行还是采取全额罚息的政策，消费者完全没有讨价还价的余地。业内人士认为，银行是金融产品合同的制造者，处于强势地位，而普通用卡人处于被动接受的弱势地位。专家指出，一旦没有及时还款，可能被列入“黑名单”，甚至影响征信记录，得不偿失。因此，还款千万别马虎，不要给银行抓住“小尾巴”。

 

潜规则二：不设密码　盗刷银行不负责

　　很多人支持“不设密码更安全”的说法，主要依据来自银行规定：“失卡保障”往往限于签名消费，而凭密码消费、网络交易、电话转账等，均不在“失卡保障”范围之内。可是实际上，消费者依靠“失卡保障”在现实生活中成功获得赔偿的案例并不多。为了避免盗刷风险，相信“失卡保障”的庇护，有人就会选择不设密码，依靠背签和消费时签名来抵御风险。事实上，我们把银行想的“太负责”。有一些银行没有配套“失卡保障”服务，商户在结账时也少有认真核对签名的做法，签名消费的信用卡遭盗刷也无法获得赔偿。

例：银行的“消费者权益保障”条款形同虚设

　　李先生的信用卡和手机都未丢失，但却莫名被盗刷数万元。李先生申请所在银行相关保障，起初，银行愿意承担责任，后来改为和李先生各承担一半责任，但是，在履行申报中，银行又变卦说不承担任何责任。理由是，内部发布通知，“从2015年3月24日起手机银行转账(1元以上金额)，均需支付密码及手机动态验证码。而之前规定的是1万元以下转账只需支付密码即可。”李先生的信用卡被盗刷正是在规定变更前，奇怪的是，李先生从未收到来自银行的任何密码认证变动通知。

 

潜规则三：分期利率高　免息不等于免费

　　面对自己心仪已久的商品，不少消费者在银行“分期免息”的广告面前不禁心动。但却很少有人关注到：免息不等于免费，银行还要收取手续费。按照计算，分期比正常贷款要多还20%以上，分期后的资金占用也是分段的，综合来说，分期的真实利率远比我们想象的要高。而分期若提前还款，要一次性偿还剩余期数的所有分期手续费。

评：听似优惠　实则“万变不离要赚钱”

　　号称“零利率”的分期付款往往都是银行的宣传“噱头”，真实情况是，银行通常日常分期付款手续费每期0.6%到0.7%，折算成年利率一般在8%左右，超过1年期的贷款基准利率。而且，大多数银行规定，提前还款也要收全额手续费，退货不退手续费。专家提醒消费者，面对“免息分期”，还请理性分析自己的还款能力，小心沦为“卡奴”。