新华社记者谭谟晓、王淑娟

   “一顿饭钱换百万医疗保障。”听起来是不是很动心?近年来，一种俗称“百万医疗险”的保险产品，以低保费、高保额等作为营销手段，迅速蹿红网络，受到消费者的青睐。仅今年一季度，互联网健康险签单件数就达4.89亿件，同比增长41.4倍。这种看上去像天上掉馅饼的事，靠谱吗?热销背后是否有“套路”?会不会暗藏风险?记者进行了调查。

　 “百万医疗险”网上热卖，低保费、高保额成标配

　　2016年，“百万医疗险”诞生。这种一年买一次的短期健康险，网络投保方便快捷，用几百元钱的保费撬动几百万元保额，一经推出便大受市场欢迎。

　　“最高600万保额，突破医保限制，癌症无免赔，保住院/特殊门诊，进口药报销。”在某家保险公司的官网上，一款“百万医疗险”打出了这样的广告语。

　　目前，“百万医疗险”保额的标配通常是：一般医疗保险金100万元以上，癌症医疗保险金100万元以上。理赔范围的标配是：不限社保范围、不限就医原因、不限治疗手段。在服务方面，大多数产品都提供“绿色通道”服务、住院费用垫付、知名专家门诊预约等。

　　这么诱人的保障承诺，需要多少保费呢?记者对某家公司最新推出的产品进行测算发现，对于有社保的人，30岁时投保需要约300元，40岁时投保约400元，50岁时投保约900元，60岁时投保约1400元。

　 “保费低、保额高，切中老百姓‘看病贵’的痛点。”南开大学金融学院教授朱铭来说，“百万医疗险”成为“网红”产品，是因为老百姓对医疗健康越来越重视，希望在社保基础上有更高的医疗保障需求。

　　随着保费规模不断扩大，市场甚至出现恶性竞争的苗头。你有600万元保额，我就有800万元保额，有的公司甚至推出了高达1000万元保额的医疗险。
 

   高保额华而不实，承诺续到“99岁”也是噱头

　　记者了解到，由于多数“百万医疗险”规定必须进入公立医院就医，且赔偿是发生在一年内的医疗费用。因此，发生百万元、千万元医疗费用的概率并不高。

　　朱铭来说，从实际医疗情况来看，得了大病，一年看病不会花费1000万元。从目前理赔情况看，超过百万元的理赔案例极为罕见，保险公司给出的这种高保额没有现实价值，只是一种营销噱头。

　　当前“百万医疗险”还存在设计不合理的地方，多数产品设置了1万元免赔额，一般私立医院和公立医院中的特需不予报销，实际医保报销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额，如果是小病的话，实际上理赔金额并不大。如果属于大病，治疗则是长期的过程，但到了第二年该病种成为既往症，保险公司对既往症通常不保。这就造成了年轻人容易投保但出险率低、而老年人想买却买不了的问题。