大胆尝试互联网金融服务

　　近两年，互联网金融的快速发展让广大中小企业看到了融资的新希望。互联网金融“开放、平等、协作、分享”理念打破了传统金融服务信息不对称的弊端，通过计算、大数据、互联网、移动互联网支持下的金融产品和服务，使资源、需求、通道完美链接，可以使金融资源配置效率大幅度提升，同样的金融资源就可以发挥更大的效用，不断降低金融资源的稀缺性，不仅使得融资变得容易，也可以降低中小微企业的融资成本。

　　今年4月，网商银行宣布已经服务了超过80万家小微企业，累计提供信贷资金超过450亿元。网商银行还上线“信任付”，向小微企业提供赊购赊销、短期融资等账期金融服务。“信任付”就是为了解决小微企业在交易当中应收应付账期不匹配、流动性紧张等问题。“信任付”上线推出一个多月就已经服务了5万家小微企业。

　　而作为国内首家民营银行和互联网银行，微众银行陆续推出微粒贷，财富管理APP、微车贷等创新产品。其中“微粒贷”产品推出不到一年，客户超过600万，累计发放贷款超300亿元，而小微企业是微粒贷的主要客群。企业用户借钱后能够随时提前结清，按日计息，不收取任何违约金或其他费用，最高贷款可达20万，更好地满足中小企业的短期资金周转需求。

　　这些一系列根植于互联网平台的创新金融产品和服务，直接击中了中小企业在金融服务方面的痛点。比如本来手头资金就不充裕的小微企业，很多都被各种各样的应收应付账期拖累，无法扩大经营，甚至被拖垮。而小微企业使用网商银行信任付，可享受最长90天的延期付款时间。在当前形势下，融资成本高的中小企业应该大胆尝试互联网平台的金融服务。

不能忽视信誉融资的作用

　　在中小企业发展过程中，一个不容忽视的现象就是，部分中小企业信用观念十分淡薄，利用虚置债务主体、假借破产之名、低估资产、逃避监督等各种方式逃、废、赖银行债务。这些行为进一步加大了银行贷款的风险，相应地也降低了银行向中小企业增加贷款投放的信心。

　　其实中小企业培育融资信誉很重要，因为一个企业要办下去，永远要与金融机构打交道，永远要与客户打交道，而没有信誉基础的生意永远是有风险的。在金融机构越来越重视征信的环境下，商业信誉对于中小企业来说就是一把“双刃剑”：重视诚信便意味着更低的交易成本，而忽视信誉则会增加融资成本。所以，对中小企业而言，有时候宁愿借些高利贷，也要把到期的债还了，以培育自已的信誉，因为良好的信誉可以帮助企业顺利融资，这一点很容易被很多中小企业家所忽视。

　　信誉的好坏和高低在新兴的互联网金融平台的作用更大。蚂蚁金服旗下的芝麻信用就研发了小微企业信用“灵芝”系统，包括企业信用报告、风险云图、信用评分和指数、关注名单、风险监控预警五大产品，为小微企业提供征信服务。此外，灵芝系统的“风险云图”通过投资关系、经营关系、行业地域关联等多个维度对企业关联风险进行评估，还可以通过识别错综复杂的企业、股东间关系等，给出风险概率，进行提示、预警，避免与“老赖企业”合作或者向其发放贷款而导致违约风险。由此可见，在新兴的互联网金融平台上，信誉融资可以发挥更大的作用。