民企期盼雪中送炭

　　相对于“锦上添花”，民企更期盼银行能“雪中送炭”，在企业最需要支持的时候帮上一把。

　　“在创业初期和改造、升级时，企业最缺资金。”北京市密云区一家酒店负责人张旭表示，随着酒店规模不断扩大，改造升级的资金需求非常大。

　　一些制造业企业技术改造的需求迫切。重庆市某曲轴生产商曹欣蔚介绍，企业需要根据不同时间节点逐步提升环保标准，通过厂房搬迁、设备改造等完成升级。他的公司几年前便建立了污水处理站，在改造设备方面投入三四百万元，运营成本也增加100多万元。

　　不少小微企业在经营过程中存在垫资压力。成都一家童装代理商张怡介绍，该企业下游有600多家客户，每年会召集下游客户提前几个月开订货会，将他们的订单交到上游厂商进行生产、发货。“客户订货时只缴纳30%的预付金，发货时我们要为客户垫资，然后在每年3月统一结算。现在上游厂商财务审核很严格，必须款到发货。去年客户对我们的欠款最多时超过1000万元。”张怡介绍，在此过程中，如果没有银行的支持，资金周转起来会非常困难。

　　另外，缺少优质抵押物一直是民企贷款的老大难问题，一些企业希望银行能扩大抵押物范围。福建省某家政服务有限公司负责人表示，该公司是典型的轻资产企业，由于缺少合格抵押物而被银行拒之门外。当前公司利润较高的业务是承包整个楼盘或小区物业的保洁工作，这类项目需要投入大量人力，必须保证工资按时发放，对公司的现金流提出了很高的要求。由于企业难以从银行拿到贷款，一些扩大业务规模的计划不得不停下来。

　　银行探索多元化服务

　　对于企业的实际困难，在监管部门引导下，商业银行积极落实纾困民企的政策，探索提供多元化服务来解决民企融资难题。

　　张怡的公司最需要的是短期流动性支持，为此她使用了民生银行“随借随还”类信贷产品。另外，针对其酒店的用款特点，北京农商行密云支行为张旭核发了凤凰福农信用卡，额度为40万元，目前该卡循环用款超过80万元，使用情况良好。凤凰福农信用卡属于纯信用类个人信用卡产品，具有一次审批、循环使用等特点，可满足涉农类客户及民营小微企业“短、频、快”的资金需求。

　　在解决抵押难问题方面，民生银行重庆分行相关人士介绍，近两年该行充分运用互联网金融和大数据，积极探索大数据和抵押贷款模式，创新“全额贷”“超值抵押贷”等抵押产品;依托大数据和互联网，创新推出“流水贷”，不用抵押，只凭企业结算流水就能贷款。

　　此外，对于资质较好的民营企业，银行服务力求多元创新。江苏扬子江船业集团是以造船及海洋工程制造为主业的大型企业集团，是中信银行无锡分行最大的授信客户。集团董事长任元林介绍，该集团的主要业务面向国外，需要商业银行的背书支持，即开具保函。“现在银行防范金融风险意识很强，对企业审核非常严格。在与中信银行合作中，虽然我们不是国有企业，但开具保函均只凭信用，无需抵押。”除传统保函业务外，中信银行还为该集团提供了NDF、买方信贷、内保外贷、跨境人民币等服务。

　　开展差异化竞争

　　如何发挥自身优势，实现错位竞争，走出一条可持续的商业化道路，这是银行需要解决的问题。

　　大型银行在服务民企方面具有客群覆盖面广、资金成本较低等优势。例如，建设银行发挥近2万户大企业客户的基石作用，借助其平台、渠道、信用、链条优势，将金融活水从“双大”(大行业、大企业)引流向小微企业。创新供应链网络银行服务，通过信用转换和交易增信，实现对产业链条上下游小微企业的融资服务。建设银行目前已与630多家核心企业合作，累计向2.47万家链条企业发放近4500亿元网络供应链信贷资金，其中80%的企业是小微企业。

　　银保监会普惠部副主任张金萍介绍，据初步统计，五大行和邮储银行2018年四季度新发放的普惠型小微企业贷款利率比2018年一季度降低1个多百分点。各银行机构精准核算成本收益，主动向小微企业让利。银行通过新模式、新产品，用现代化手段降低经营成本，开辟了降低小微企业贷款成本的空间。

　　大型银行在让利方面较好地发挥了“领头雁”作用，中小行则需适应由此带来的竞争。民生银行成都分行人士表示，“大行客户基数很大，无可否认地抢占了大块市场，为此我们需要做一些价格调整，但不能打价格战，而要靠团队、专业、服务。对于以往借助于民间借贷的小微企业来说，如果银行贷款利率高一两个百分点，他们是不敏感的。他们真正在意的是银行是否尊重、理解其需求，服务是否周到。”

　　监管方面，张金萍表示，对差异化政策还要持续完善和推进，不断优化完善监管措施，引导商业银行继续加大对小微企业的信贷投放。要督促银行进一步完善内部经营机制，完善差异化绩效考核政策，鼓励基层敢贷、愿贷。银行要加强服务能力建设，大中型银行充分挖掘数据资源，地方性银行深耕本地市场，确保在基层能力上有提高、机制上有保证。(欧阳剑环)