建行在2012年继续退出高风险行业的贷款，总额达到49.6亿元，包括钢铁、水泥、煤化工、平板玻璃、风电设备、造船、多晶硅等过剩行业的贷款余额持续下降，较上年下降15亿元。

　　一国有银行公司业务部负责人说，现在银行对熟悉的房地产贷款总体上有意控制，经营情况不好的行业不敢贷，小微企业没抵押物轻易不敢贷，贷款增长趋缓在所难免。

　　【隐忧2】净息差下降 拉存款越来越难

　　净息差下降是银行普遍遇到的问题。2012年年中，央行放开了商业银行利率的浮动区间并连续两次非对称降息，最直接地改变了银行定价生态。

　　在已公布年报的10家上市银行中，7家银行的净息差或净利差同比出现了下降。中行、工行和建行是仅有的净息差或者净利差未出现同比下降的银行，但今年这三家银行也面临较大压力。杨凯生给出的数字是，2013年的头两个月，“全球最赚钱的银行”中国工商银行的净息差下降了4个基点。

　　2012年，净息差下降最为明显的三家银行分别是民生、平安和中信，这三家银行去年的净利差分别同比下降了21个基点、20个基点和24个基点。

　　另一影响就是，银行拉存款越来越困难，成本越来越高。比如，2012年招行存款利息支出比上年增加101.97亿元，增幅31.76%。而传统大行的中行，2012年第三季度和第四季度，人民币存款余额都有下降。

　　利率市场化压缩银行利润空间

　　如果说不良贷款压力是银行业面临的“近忧”，那么利率市场化改革则是银行需要长远考虑的“远虑”。

　　对于所有的中国银行机构，净息差被公认是利润最主要的来源，这种盈利模式粗放简单，中国银行业的盈利也因此被诟病为“靠天吃饭”。但情况正在改变。

　　贷款利率打折 存款利率上浮

　　“贷款利率基本上都是下浮的，北京大公司多，银行没有议价能力，你不下浮就找别家银行了，即使不找银行贷款，大公司也可以通过发行票据、债券等其他融资手段。”北京一家股份制银行的对公业务经理表示。贷款利率打折意味着银行从中获得的利息收入减少。

　　与此同时，在去年6月份之后，部分股份制商业银行和城商银行普遍上浮到顶，最近作为五大国有银行之一的交通银行在广东、山东等部分省市对存款利率浮到顶，体现出大型商业银行为争夺存款进一步放开存款利率上浮幅度的趋势。存款利率被迫上浮，银行将付出更多的成本。

　　一增一减中，银行的利润空间被压缩。

　　招行行长马蔚华此前表示，由于中国银行业收入来源的80%以上依赖于存贷利差，且风险管理能力有待提高，因此利率市场化改革对中国银行业而言，无疑是一场生死考验。

　　对于利率市场化，建行行长张建国表示，去年建行将近60%的存款都进行了重新定价，今年开始剩下的另一部分存款将继续重新定价，随之贷款也将进入重新定价时期。今年银行净息差有可能稍微降些，但是不会产生太大影响。

　　“利率市场化对商业银行的挑战还会持续一段时间，并不是一年就能结束的。”张建国说。

　　战略转型是必然选择

　　利率市场化改革已然起步，而且还将进一步深入。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇建议，战略转型是银行面临利率市场化的必然选择。一方面银行要从传统的依赖于存贷业务和利息收入，转向依赖和强化中间业务；同时也要不断发展金融创新，推动混业经营，寻找更多的盈利点。从原来依靠大企业、大公司转向做中小企业、做零售客户。

　　这种改变已经悄然发生。杨凯生在上周的业绩发布会上就透露，作为全球资产规模第一的银行，在2012年已经有意控制资产规模的增长。他认为，中国经济还过分依赖银行贷款、间接融资，这并不是一个健康的模式，走一条总资产规模不再无限扩大，但可持续发展的路子，是必要选择。

　　“只有利率市场化了，银行业恐怕才能成为真正的银行。”郭田勇说。